乐信肖文杰:我们不做赚快钱的生意

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乐新小文杰:我们不做生意赚快钱的生意

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“你可以关注它。现在每个人都可以看到和生活的共同货币公司是像我们这样的技术公司,专注于消费者情景,金融技术和多元化的资本渠道,而不是高利率和不合规。互联网借贷平台。“

谈到相互混乱,Lexie首席执行官肖文杰认为这是特殊时代背景的产物。当股市冷淡时,国内投资目标并不多,投资者的需求也不尽如人意。此外,共同黄金行业的野蛮增长为一些不良企业留下了一些套利空间。

他认为,木津不应该参与金融业务竞争,而应发挥自身的技术优势,帮助传统金融机构完成数字化和智能化转型。 “传统金融机构,他们吸收储备的能力和普通人的自然信任是共同黄金公司所无法比拟的。双方共同努力,相辅相成是时代潮流。”

截至目前,乐信已与100多家金融机构合作,银行及其他金融机构的资金占贷款总额的70%以上,是公司机构资金比例最高的公司之一。行业。根据2019年第一季度财务报告,乐信通过各金融机构获得的金融技术收入达到9.11亿元,几乎是去年全年的一半,同比增长342%。

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肖文杰透露,乐信将成立专门的部门,为B端用户出口金融技术解决方案,共同开发新的消费市场。作为国内分期电子商务的先行者,近年来,乐新直观地感受到了年轻一代对新的信贷升级消费的强烈需求,并发现新消费是释放内需,刺激消费的有效手段。升级。在消费需求新增的推动下,乐信在2019年第一季度实现营业收入20亿元,同比增长22%;净利润5.83亿元,同比增长228%。

肖文杰说,新的消费市场很广,产业链足够长。一个机构无法满足用户的所有需求,合作共赢是最好的方式。

以下是葛龙辉与肖文杰的对话记录。

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在互联网巨头之前2至3年发现客户

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Glonway:你今年多次提到“新消费”,这意味着年轻一代的消费者更愿意在满足消费者需求的情况下选择分期消费。其中一些在线年轻人有一个形容词“隐形贫困人口”。你认为这种先进的消费对于年轻人的金融消费观念的形成是一件好事吗?

肖文杰:超出自身能力的消费是不可取的。我们一直倡导的是合理上演的概念,但阶段的价值值得更积极的解释。它的本质是一种金融工具。当人们年轻时,收入和消费需求是最不匹配的,金融工具可以调和“现在需求”和“未来货币”之间的矛盾,并随着时间推移收入。更好的跨时间资源配置。

根据最近的调查,8个零部件消费者的平均年贷款额低于2万元,仅7.89%超过5万元。整体债务状况实际上更为合理。合理的分期消费可以帮助年轻人形成良好的经济意识,根据现有和预期的收入合理消费,从而更好地规划他们的收入和事业,这实际上有利于年轻人的成长。

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Glonway:为了更好地为年轻人服务,公司也在积极扩大消费领域。除了与更垂直的电子商务合作外,该分期还专门开辟了旅行和汽车舞台的渠道。未来场景开发的重点是在线还是离线?

肖文杰:从今天新零售业的进展来看,很多场景都没有线上和线下点。即使是日常的街头商店也基本上都很饿,并与美国集团接触。在消费场景方面,我们重视用户的需求。如何切断一些高频场景以满足日常消费者的需求是我们现场拓展的重要方向。

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Glonway:如何判断这种用户需求是否是长期需求?年轻人容易受到一些在线营销或时尚潮流的影响。

肖文杰:加深对用户的理解和研究。坦率地说,我不太了解今天年轻人的需求。例如,什么是手,它有什么价值,我不太了解它,但很多年轻人喜欢它。

如果你吃这个东西,如果你有它,我会卖掉它。反复试验的成本不会很高。当然,为了更好地了解不同年龄段和不同人群的真实需求,除了每日市场调查,所有的搜索数据,我们也会看。

消息。我们有大约40,000次搜索时间,搜索到的内容尚不可用。如果你提取内部的东西,按搜索次数排序,逐个解决架子,也是一个好方法。

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Glonway:与蚂蚁花和京东白酒吧等互联网巨头相比,公司的优势在哪些方面具有自己的交通和场景优势?

肖文杰:不同的人都在关注,而乐信只服务于高素质,高增长的年轻人。为了改变一个更生动的陈述,我们还经常说雷克萨斯比银行提前五到六年,并且发现客户比互联网巨头早两到三年。

我们为什么可以?我们的客户往往在他们的生活中获得第一个信用额度,他们在其他电子商务平台上的消费者行为很少。这也迫使我们在过去六年中为年轻人建立了一套信用评估机制,总结了7,500个数据变量,1000多个决策规则,大大提高了识别风险的准确性。这是第一个,高质量和高增长人群的信用评估机制将具有优势。

曲线的变化,上升趋势的曲线和利率下降的曲线。在一升和一滴之间,建立了用户的粘性。虽然这是一个愚蠢,累,但效果是真实的。

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贷款利率越低,竞争壁垒越高

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Glonway:许多人都可以看到这些年轻用户的价值。 Lexin为什么要占用这些用户?

肖文杰:我认为首先是利率。在美国上市的同类型中资企业中,我们是唯一继续公布贷款利率的企业,贷款利率也很低。第二是消费情景。可能不是每个人都有贷款要求,但消费者需求就在那里。我们深深植根于年轻人的群体,开辟了年轻人喜欢的场景。总的来说,整个消费者情景的优势,贷款利率的优势和信用评估机制的优势都领先于我们的同行。

谈到资产后,我会回顾这些资金。许多优秀的金融机构都有利率要求。我们与100多家金融机构建立了合作关系。为什么我们可以比其他人做得更多?这里有两个核心因素。一是信贷风险良好,逾期率在1.5%以内稳定;第二是利率,贷款利率稳定在24%左右。如果您超过这两个数据,大多数金融机构都不太可能与您合作。

总的来说,我们的前端定价的两个核心优势是第一个信贷成本低,第二个资本成本低。

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Glonway:该公司为超过4000万用户提供服务,但逾期率已长期保持在1.5%以内。关键是什么?

萧文杰:首先,它仍然是人群的选择。如果您是一个好用户,违约风险将相对较低。第二,我们自己在技术和技术上的投入。去年,我们投入3.2亿元进行研发,占营业费用的26.9%。今年我们将增加投资,以巩固和加强技术壁垒。

金融技术的长期投资大大提高了我们的运营效率,因此我们可以通过优惠的利率定价提供大量小而微小的信贷需求,而利率定价又可以帮助我们吸引高素质的人才。这是累积的长期累积结果。

07

Glonway:如果今天这件事情已经完成,你还能做到吗?

,包括资金,对目标人口的数据积累和信用评估体系的建设。我能做到的不是闭眼。

在创业六年后,我有一种深刻的感受。贷款利率越低,竞争壁垒越高。有些投资者问我这家公司是怎么回事,那家公司怎么样?我建议首先比较利率,基本上这个公司的竞争力会出来。

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人工智能技术的进步对反欺诈产生了巨大影响

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Glonway:除了较低的逾期,反欺诈也是金融科技公司非常重要的风险防范点。你能告诉我们公司是怎么做到的吗?

肖文杰:我认为人工智能技术的进步对整个反欺诈的影响是巨大的。在我们几年前遇到的欺诈案件中,有超过几百起集体欺诈行为。在过去两年增加对人工智能的投资之后,没有超过100人的案例。我们的反欺诈团队去年也在公司内获奖。

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Glonway:您能告诉我们这个AI系统的具体操作和迭代吗?因为欺诈的犯罪技术也在不断完善。

肖文杰:我们有一个自动检测的AI流程,可以检查前一天发生的订单的每一天,比较这些订单的消费行为与数据库中的一些欺诈行为。如果是这样,我们将进入人工审核流程。如果手动确认是欺诈案例,则此案例的相关数据将迭代到我们的整个自动防御系统中。

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Glonway:事实上,市场上已经有许多专门从事人工智能+金融的人工智能公司。与他们相比,公司有哪些优势?

肖文杰:不同的目标,我们的人工智能风险防范系统可以说是高度定制的,专注于为年轻人提供消费者金融风险防范。我们的数据库,除了市场上每个人都有的典型案例数据,以及我们自己的一些独特数据。也许你使用的工具是相似的,但材料是不同的,目标是不同的,你做的事情是不同的。

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Glonway:在这种情况下,如果公司有一家与金融机构合作的To B业务,观众会相应变小吗?

肖文杰:我们将安排一个专门的团队来研究合作伙伴的数据结构和主要人口,然后看看哪些技术可以更好地应用。至少从我们自己的实践经验来看,这种方法很有用。与其他公司相比,除了提供技术系统外,应用程序级别将更加兼容。

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Glonway:近年来,金融技术的口号一直非常火爆。不仅包括英美烟草在内的一些金融相关公司也开发了深度布局。你如何定义与他们的关系?

肖文杰:我认为我们没有竞争关系,因为这个市场足够大,我们所做的人是不同的。这并不是因为我抓住了一个客户,而是减少了一个客户。更重要的是,每个人共同努力,为整个行业和国家建立更好的信用体系。

路,那么这件事在短时间内是不可能的。

在我看来,真正的挑战来自714防空的不良现象。只有当整个行业的服务变得更受欢迎并且用户群体变得更加广泛时,这些不良现象才会逐渐消失。

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P2P业务不是公司发展的瓶颈

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Glonway:就像你提到的那种不良现象,您如何看待近年来互联网金融风暴的现象?

肖文杰:这是特殊时期背景下出现的一些现象。过去几年股市并不是特别好,整体买单并不多。而且,作为互联网金融的新事物,相关机制还不够完善。有些人选择利用系统的漏洞,穿上一层共同的黄金来做一些犯罪。

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Glonway:如果您是投资者,您还会购买一些共同财富管理产品吗?

肖文杰:我投资了一些共同的黄金产品,主要是研究相关的建筑模型。如果是普通投资者,我认为头平台上的一些产品更可靠是一个不错的选择。特别是,消费金融的资产,一种自然的质量和少量的分散,是一个值得信赖的目标。

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Glonway:据观察,该公司的共同黄金平台用于橙色财富管理的资金比例已增加至约30%。公司有意识地退出计划而不做P2P业务吗?

肖文杰:我不认为橙色财富管理是我们业务发展的瓶颈。这一比例的下降是我们积极接受监督的结果。监管要求不会增加行业整顿期间平台业务的规模。目前,我们完全致力于记录,一旦备案完成,橙色财富管理非常有价值。

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Glonway:你认为有多少人会留在最后的记录中?

萧文杰:我们无法预测具体数字,但我认为应该很少。说实话,目前在中国获得许可的金融机构数量只有68个,P2P需要四五千个吗?这个市场一直是一个混合的市场,撤退是一个必须经历的过程。

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Glonway:在雷雨的恐慌之下,橘子能够跑过来吗?

件。我们非常有信心。

第二是我们自有资产的优势,低坏账率低,长期维持在1.5%以内。第三是产品的设计,产品没有太大的流动性,所以在最严重的行业热潮中,我们仍然稳定。

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什么是不重要的,最重要的是你做什么

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葛龙辉:由于P2P不断涌现,很多人已经将P2P等同起来。您如何看待改变每个人的印象?

萧文杰:我记得当P2P第一次炒作时,连上市公司都拿了他们的名字。然后每个人都不敢一夜之间提到P2P,说他们是互联网金融。互联网金融下跌后,它变成了金融技术。

我认为称之为重要并不重要。你在做什么是最重要的事情要注意。在我看来,作为一个值得信赖的公司,你应该永远做你自己,并使用你对每个数字的实际披露来获得每个人更好的信任,而不是受到某些行业波动的影响。

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Glonway:您认为未来互联网金融会走向哪个方向?

肖文杰:无论监管模式,监管规则或行业趋势如何,方向已经非常明确。将最新的金融技术整合到传统的金融机构中,共同努力,更好地服务于市场。

由于传统金融机构有其无可比拟的优势,它们吸收储备的能力,国有资本的优势以及普通民众的自然信任是共同黄金公司无法实现的。我们的力量是创新,理解和应用最新技术的精神。双方的优势互补和合作是大势所趋。

你可以注意它。现在每个人都可以看到和生活的共同金融公司是像我们这样的金融科技公司,专注于消费者情景,金融技术和多元化的资本渠道,而不是违规和高利率。该平台已成为我们持续高增长的三大优势。在过去几年的整个技术积累和竞争过程中,一些公司正在忙于创造利润空间而不关注技术投资。我们在研发方面的投资每年都在高速增长,占总运营支出的25%。风险控制和研发人员的数量超过公司总数的三分之一,我们并不忙于赚钱。

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Glonway:你是如何坚持这种坚持研究和开发的诱惑?

肖文杰:我们所做的一切都是60%专注于未来,40%专注于现在。此外,我们有充足的现金流,我们在初始阶段在私募股权市场有一些资金。我一直认为公司在有一定的技术障碍和规模之前不应该赚钱。

我们最初的业务是通过金融技术改变信贷和运营成本。当这两项成本得到改善时,当交易量达到一定水平时,公司自然会盈利。事实上,有人建议我们在过去两天进入汽车抵押贷款市场。这个市场非常有利可图。他一说话,我立即说我们不是这样做的,这是传统的金融业务。

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Glonway:作为共同黄金公司的负责人,Lexin在整个行业中具有一定的示范和领导作用。您认为我们应该如何履行社会责任,以便每个人都能更好地了解这个市场?

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